Олег Боженко
Опубліковано: 11 Грудня 2017
Оновлено: 6 Березня 2018

Мене звати Олег Боженко, я вже більше 10 років (з перервами) живу та працюю в південній Каліфорнії.

В цьому дебютному дописі я спробую коротко описати свій досвід взаємодії з фінансами в США. Старі та не дуже цікаві речі, як-от готівка або чекова книжка, я не буду описувати, тому одразу перейдемо до сучасного стану справ.

Банківський рахунок

Найважливіша річ, яка потрібна майже усім — банківський рахунок. Без нього у Штатах можна обійтися, але з кожним роком це зробити дедалі складніше.

Є різні види банківських установ:

  • Великі національні банки (Bank of America, Chase, Citi, Wells Fargo тощо),
  • Середні та дрібні регіональні банки,
  • Кредитні спілки.

Великі банки зручні, якщо ви часто переїжджаєте зі штату в штат та скрізь бажаєте мати однаковий рівень сервісу, доступ до відділень тощо. Також вони надають багато додаткових послуг, які з часом можуть стати у пригоді. З недоліків: щоб уникнути щомісячної оплати, потрібно завжди мати на рахунку певну суму ($1500-2000) або отримувати зарплату на рахунок у вигляді прямого переказу (Direct Deposit).

Кредитні спілки — це спеціальний вид фінансових організацій, які надають банківські послуги своїм членам. Кожна кредитна спілка має свої критерії для набуття членства: для прикладу, потрібно жити в певному регіоні (південна Каліфорнія) або працювати в певній сфері (освіта, медицина, збройні сили). Серед переваг: зазвичай безкоштовний рахунок, доступ до великої мережі банкоматів (інших спілок), нижчі кредитні ставки. Але в іншому штаті відділення напевне будуть відсутні.

Типовий набір банківських послуг: рахунки для розрахунків та заощадження, доступ онлайн, програма для мобільного, дебітна картка, чекова книжка, сервіс автоматичної оплати рахунків.

При відкритті рахунку у відділенні тимчасову дебітну картку видають одразу, повноцінна картка з вашим імʼям прийде поштою за 1-2 тижні. Деякі банки можуть друкувати повноцінні картки на місці. При відкритті рахунку онлайн — картка прийде поштою.

Дебітна картка

Дебітна картка — це електронний варіант чекової книжки.

Гроші автоматично списуються з розрахункового рахунку. При використанні зазвичай потрібно вводити ПІН-код (в банкоматі, магазині) але в деяких випадках можна обійтися і підписом (ресторани, деякі магазини).

Одним з недоліків дебітної картки є те, що, якщо картку вкрадуть або скомпрометують та якось дізнаються ваш ПІН-код (зазвичай лише 4 цифри), то буде складно повернути свої гроші. Готелі можуть блокувати значно більшу суму на вашому рахунку, щоб переконатися, що ви можете потім заплатити за додаткові послуги.

Кредитна картка

Дебітні картки можуть мати певний кредитний ліміт, але кредитні — це зовсім інший платіжний інструмент. Банк чи кредитна компанія надає вам певний ліміт, ви розраховуєтесь цими грошима протягом місяця, а потім маєте ще 3-4 тижні, щоб погасити борг за минулий місяць без відсотків.

Для підтвердження транзакції потрібно ставити свій підпис в терміналі або на чеку. Термінали на заправках інколи запитують поштовий індекс. Для кредитки можна отримати ПІН-код, але він використовується лише для зняття готівки в банкоматі. На жаль, в цьому випадку у вас немає місяця для погашення кредиту без відсотків, бо значно вищі відсотки починають нараховуватися одразу.

Перевагою кредитних карток є відсутність відповідальності за неавторизовані транзакції. Потрібно просто повідомити банк про те, що картка втрачена або скомпрометована, і такі платежі скасують, стару картку заблокують а поштою вам пришлють нову картку. Іншою перевагою кредитної картки є Cash Back (повернення частини сплачених грошей).

Зазвичай повертається 1-2% у вигляді грошей, балів чи авіаційних миль. Певні картки для певних категорій платежів (Амазон, ресторани, супермаркети) можуть повертати 5% і більше.

Отримати першу кредитну картку буває складно через відсутність кредитної історії. Деякі банки, клієнтом яких ви вже є, можуть самі її вам запропонувати. Маловідомі банки можуть надсилати вам такі пропозиції поштою мало не щотижня. Іншим способом розпочати кредитну історію є захищена кредитна картка — ви вносите певну суму у вигляді застави і це стає вашим кредитним лімітом. Через півроку-рік банк повертає вам заставу і захищена кредитна картка перетворюється на звичайну.

Безконтактні платежі

Зручний і швидкий спосіб оплати безконтакнтим платежем.

Деякі картки мають вбудовану антену для таких платежів. Більш поширене використання мобільного телефону з NFC та спеціальної програми (Android Pay, Apple Pay тощо). Дедалі більше терміналів підтримують такі платежі.

Основною перевагою є те, що можна тримати дані усіх карток в телефоні і не носити їх з собою. З недоліків — у телефону може закінчитися заряд батареї або термінал ще не підтримуватиме такий спосіб оплати. Тому варто мати з собою хоча б одну фізичну картку.

PayPal

Цей сервіс має 2 основні частини — платіжна система та банк. Для початку можна приєднати свій банківський рахунок та картки для оплати онлайн, не хвилюючись про те, що платіжні дані можуть вкрасти або вас обдурять (PayPal виступає як посередник та гарант). Друга частина схожа на банк — можна тримати свої гроші на рахунку, робити та отримувати перекази від інших людей. Також можна замовити дебітну картку для легкого доступу до грошей.

Безпека

Оскільки в США відсутні «внутрішні» паспорти, «закордонні» паспорти має лише третина населення, а водійські права чи посвідчення особи отримувати не обовʼязково, то для відкриття рахунку чи кредитної картки у відділенні банку у вас можуть попросити кілька різних документів. Для прикладу: один з фотографією, інший — з домашньою адресою.

При відкритті рахунку чи кредитної картки онлайн зазвичай просять SSN (номер соціального страхування) та номер водійських прав або посвідчення особи. Потім вас перевіряють у різних базах і можуть запитати, на якій з цих вулиць ви колись жили або у якого з цих банків брали кредит на авто. Якщо у вас немає кредитної історії, то скоріше за все вам відмовлять або запропонують подзвонити в службу підтримки.

Для доступу онлайн до свого рахунку зазвичай достатньо логіну та паролю. При створенні акаунту часто просять створити 3-5 секретних питань-відповідей, які потім запитують, якщо це перший вхід з нового компʼютера чи телефону. В деяких банках можна включити смс для підтвердження грошових переказів. Надійні способи авторизації, як от RSA SecurID, використовуються дуже рідко.

Протягом останніх 2-3 років майже усі звичайні картки були замінені на картки з чіпом. Термінали, які працюють з чіпами, стали масовими, але досить легко знайти місце, де оплата і досі відбувається магнітною смугою. Якщо у ресторанах швидкого харчування можна не випускати картку з рук, бо термінал перед вами, то в традиційних ресторанах картку забирають і повертають разом з чеком, на якому потрібно поставити підпис.

Кредитна історія

Усі банки та кредитні компанії надсилають вашу інформацію до спеціальних кредитних бюро: імʼя, SSN (номер соціального страхування), адресу, телефон, місце роботи, кредитний ліміт, поточний баланс, історію платежів за останні 5 років тощо.

Вся ця інформація консолідується для кредитного звіту та рейтингу (число приблизно від 300 до 900). Свій кредитний звіт можна отримувати безкоштовно раз на рік, кредитний рейтинг зазвичай є платним, але багато банків почали показувати його безкоштовно.

При відкритті нового кредиту банк запитує ваш кредитний звіт і на його основі ухвалює своє рішення. Запис про це залишається у вашому кредитному звіті на 2 роки і трохи знижує кредитний рейтинг.

Інші фактори, що впливають на кредитний рейтинг — баланс в порівнянні з кредитним лімітом, середній час, що минув після відкриття кредитки, записи про невчасні платежі, банкрутство і т.п.

Кредитні звіти перевіряють не лише банківські установи для кредитних карток, кредитів на дім чи машину. Їх також часто запитують при оренді житла, підключенні до інтернету, при підписанні контракту з мобільним оператором та навіть Apple (для щорічного отримання нового телефону в рамках iPhone Upgrade Program).

Програміст, верстальник, адміністратор, фотограф, блоґер, мікроблоґер, подкастер, ґуґломан, опероман, еплман, ґік.
← Тисни «Лайк», щоб читати нас у Фейсбуці
Поширити у Фейсбуці
Надіслати у Messenger
Надіслати в Telegram
Надіслати у WhatsApp
Зберегти в Pocket
Обговорення